定期寿险深度测评:每个奶爸最重要的保险

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3分钟带你看懂定期寿险
奶爸一直极力推荐定期寿险。
定期寿险属于纯保障型产品,保障责任清晰明确,杠杆率高,较小的保费就可以撬动较高的保障。简单地说,它可以让我们“活着是台印钞机,倒下是堆人民币”。奶爸认为,定期寿险是所有家庭支柱最重要的保险产品,没有之一。
关于定期寿险的定义、作用、给谁买、买多少、买多久,详见历史文章:为什么要买定期寿险?
有心的朋友可能会发现,我们公众号菜单栏【保险严选】中定期寿险多了一些新面孔,今天奶爸就把定期寿险产品来一次大PK,看看哪款更适合你:

  • 定期寿险产品横向对比
  • 定期寿险产品详细分析

01
定期寿险产品横向对比
定期寿险保障责任都很简单清晰,测评PK起来就相对简单。主要考虑以下方面:
1、性价比高,小保费撬动大保额。
2、核保宽松,能买得到的产品才是好产品。
3、免责较少,除外责任越少越好。
奶爸发现大家对定期寿险的接受度越来越高了。越来越多保险公司也愿意推出定期寿险了,像平安人寿推出了小安定寿,至于产品好不好?就要对比一下了。下面,奶爸将市面上优秀的定期寿险拿出来横向对比。
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先说结论,再跟大家详细分析每个产品:
如果身体健康情况良好,优先选择【盘古定期寿险】和【信美擎天柱2号】的健康优选版,费率很低,免责条款也比较少。
如果身体健康有点小状况,比如甲状腺结节、乳腺结节,优先选择【华贵擎天柱旗舰版】,健康告知比较宽松,费率也很低,免体检保额高达300万,综合来说非常有竞争力。
如果健康告知不是很符合上面的产品,比如有乙肝大小三阳,可以看看【瑞泰瑞和定期寿险】,健康告知非常宽松,免责条款只有3条。
如果想要高保额,非吸烟人群推荐【中信保诚荣耀祯爱定期寿险】,体检版最高保额2000万,不限制之前的寿险的投保额度,而且优选体、超优体的费率很低。
如果你属于高危职业,推荐【华贵擎天柱旗舰版】,费率比同样只限制高危活动的【瑞泰瑞和】低。
如果你已经怀孕或者产后2个月,推荐【信美擎天柱2号】,健康告知没有这方面的询问。
如果看重品牌,平安人寿的【小安定寿】可以考虑,平安公司大品牌。
02
定期寿险产品详细分析
瑞泰瑞和定期寿险
瑞泰瑞和是一款限制条件比较少,性价比较高的产品。虽然很多后进的定期寿险产品价格更有优势,但是瑞泰瑞和由于健康告知宽松,免责条款少,保持独有的竞争力。
1、最高保额
这款产品在地区保额方面的限制还是不太友好,很多地区都只能买到50万而已。2、保障期限和缴费年限
保障期限可以选择最长到88周岁,但有两个缺点:保障期限最短也要保至60周岁,同时缴费期最长只能选20年。
3、健康告知
健康告知只有4条,是目前最宽松的,对身体有小毛病的朋友吸引力很大。常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。

1)被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?
2)(妇女适用)被保险人现在是否怀孕?
3)被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?
4)是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳 击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

4、免责条款
免责条款只有3条,这3条一般是保险产品最基本的要求。

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3、被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。



5、职业限制
没有职业限制,军人、警察、消防员、矿工、高空作业等都可以投保。
华贵擎天柱定期寿险旗舰版
华贵人寿虽然是一家成立时间比较短的险企,不过推出的擎天柱定期寿险非常有诚意,刚刚升级的擎天柱旗舰版综合竞争力很高。
华贵擎天柱旗舰版,其实是原来的智能体检版的升级。把健康告知放宽了,不需要提交体检报告,即可享受原智能体检版的优选费率,和原2018版费率相比,平均下调了19%左右。
最高免体检保额由原来的200万提升到300万,这是目前奶爸看到最高的免体检额度。
1、最高保额
18-40周岁
无社保:一类城市150万,二类城市100万,其他城市50万;
有社保:一类城市300万,二类城市150万,其他城市100万;
41-50周岁
无社保:一类城市100万,二类城市50万,其他城市30万;
有社保:一类城市150万,二类城市100万,其他城市50万;
对年收入有限制:18-35岁,最高可投保金额为固定年收入的20倍,36-45岁是15倍,46-50岁是10倍。
2、健康告知
跟原来擎天柱2018版相比,增加了高血压、严重肝病等健康告知内容,整体来讲还是比较宽松,甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。另外,擎天柱旗舰版支持人工核保,线上健康告知不通过,可以找奶爸申请人工核保。3、免责条款
比瑞泰瑞和多了第4、5条,都是常规的免责事项。

4)被保险人主动吸食或注射毒品;
5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

4、职业限制
没有限制,只限制了高危活动。
中韩人寿盘古定期寿险
在免体检的产品中,中韩人寿盘古定寿再一次拉低了价格的下限(不过降幅并不大),而且健康告知和免责条款都有优势,整体很有竞争力。盘古定期寿险分健康标准体和优选体,二者在于健康告知方面有差异。
1、最高保额
18-40周岁,一类城市200万,二类城市150万,三类城市100万;
41-50周岁,一类城市100万,二类城市60万,三类城市50万;
此外,还限制已有寿险保单累计不超过300万。
2、健康告知
盘古定期寿险的标准版和优选版差别主要体现在健康告知上。标准版的健康告知要求几乎跟瑞泰瑞和一致,主要多了“慢性活动性肝炎”和“BMI要求”。优选版相对来说就严格不少,跟很多重疾险的告知差不多。盘古定寿优选版健康告知
3、免责条款
免责条款只有4条,比瑞泰瑞和多了一条。

4)被保险人主动吸食或注射毒品;

4、职业限制
仅限制部分高危职业。
5、被保险人豁免
健康标准版如果勾选被保人豁免保费责任后,健康告知问卷比原来严格了不少,主要是多了“性质不明结节”、“肝炎”、“最近两年住院史”、“最近1年症状”等内容。

中韩人寿从名字上就可以看出是一家合资企业,也是一家比较新的保险公司。如果你想问靠不靠谱,可以看看奶爸之前的文章:小保险公司理赔难吗?坑多吗?或者保险公司倒闭了保单怎么办?

信美擎天柱2号
擎天柱2号比盘古贵了1-3%不等,产品的形态非常相似,也是分健康标准体和优选体,性价比同样非常有竞争力,此外,这款定寿孕妇可以投保,非常少有,测评产品中还有小安定寿可孕妇投保。
擎天柱2号的特色是可以选择投保人和被保人豁免的定期寿险,如果夫妻二人同时投保,一人患了重疾,即可以免除以后两人的定寿保费。
1、最高保额
健康标准版:
18-40周岁,一类城市200万,二类城市150万,三类城市100万;
41-50周岁,一类城市150万,二类城市100万,三类城市50万;
健康优选版:
18-50周岁,一类城市200万,二类城市150万,三类城市100万;
此外,还限制已有寿险保单不超过300万。
2、健康告知
与盘古定寿相似,标准版和优选版的健康告知要求相差比较大。标准版的健康告知没有BMI要求,也没有问及怀孕。优选版也是几乎跟常规重疾险一样,比较严格。此外,擎天柱2号还支持人工核保,如果线上健康告知不符合,可以联系奶爸申请人工核保。擎天柱2号标准版健康告知
3、免责条款
免责条款比盘古定期寿险多了第5条酒驾等规定。

5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车。

4、职业限制
仅限制高危职业。
5、投保人/被保险人豁免
可以选择投保人和被保人豁免,夫妻互投有一定的优势。

信诚祯爱优选定期寿险(唐僧保)

这款产品的核心优势是体检版保额高(最高2000万)。对于非吸烟群体性价比很高,但这优势已经被新产品超越了。
奶爸以前自己投保了300万,之前的文章曾经详细介绍过:这份定期寿险我一口气买了300万竟是因为这个。


1、最高保额
这款产品分为标准版和增强版两种 。

标准版:免体检,北上广深最高可投保100万,省会城市80万,其他城市50万。标准版的保额还是有点低。


增强版:最高可投保2000万,需要体检,保额越大需要提供的财力证明越多,300万内免财力证明。目前仅有北京、上海、广州、深圳、武汉、成都、南京、苏州、郑州有体检点,其他城市需自行前往上述城市体检投保。



2、健康告知
健康告知分标准版和增强版,标准版比较宽松,但是比上面的三款的标准版要严格。非吸烟标准版比盘古定寿多了“不明性质的结节和囊肿”、“过去5年内是否有连续7天住院记录”、“是否曾经向保险公司提出过人身保险索赔申请”等问询。
增强版健康告知也是非常严格。此外,信诚祯爱定期寿险也支持线下核保。
信诚祯爱定寿健康标准版健康告知:3、免责条款
免责条款区分身故及全残,身故的免责条款只有3条,不过全残的免责条款较多。
全残免责条款11条:4、职业限制
职业限制见健康告知,对部分职业限制投保。



5、区分抽烟和不抽烟
值得注意的是,唐僧保定期寿险区分了抽烟群体和不抽烟群体的费率,抽烟的朋友不建议投保。
百年定惠保
在新产品的冲击下,百年定惠保的费率已经没有优势。
1、最高保额
25-40岁,北上广深150万,直辖市、省会、计划单列城市100万,其他城市80万;
41-50周岁,北上广深100万,直辖市、省会、计划单列城市60万,其他城市50万;
另外,被保人的累计寿险保额(包含其他保险公司)不超过150万。
2、健康告知
健康告知相对比较宽松,甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。
3、免责条款
免责条款有4条,比瑞泰瑞和多了1条。

4)被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药物;

4、职业限制
1-4类职业,限制比较多。
PS,奶爸之前单独做了百年定惠保的产品测评,奶爸保公众号回复【百年定惠保】可看详细测评。
平安人寿小安定寿
平安的小安定寿在费率、保额、核保方面都有没优势,不过平安的品牌还是响当当的,如果你钟爱大公司,小安定寿也是可以的。公众号回复【小安定寿】可以看到详细的测评文章。
另外,小安定寿的保障内容只有身故,不包含全残责任。对全残责任在意的朋友就要特别注意一下。
1、最高保额
根据客户风险评分和城市类别分,最高150万。
2、健康告知
健康告知方面,询问6个月内的症状,既往病史也是大部分定寿测评的常规要求,整体来看不算严格。不足的地方是不支持人工核保,只要任意一项不符合就不能投保。
小安定寿健康告知3、免责条款
免责条款共7条,是比较常规的免责条款,比瑞泰瑞和多了4条。

4)被保险人酒后驾驶;
5)被保险人主动吸食或注射毒品;
6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
7)核爆炸、核辐射或核污染

4、职业限制
1-4类职业。
03
定期寿险怎么选?
定期寿险应该算最简单的保险了,保险责任一般就是死亡和全残。选定期寿险的时候,主要关注性价比、投保要求、最高投保保额、缴费及保障期限、免责条款等。


1、性价比:这个最简单,同样的保费,肯定优先选择赔得多的产品。


2、投保要求:比如健康告知、职业、捆绑销售等。一般情况下,性价比越高的产品健康告知等可能会严格点。不过,只要自己能符合投保条件就可以了,管他对其他人有多严格。


3、最高保额:买保险最重要的是保额,因此,我们选择定期寿险的时候一定要考虑保额是否充足。另外,分别投保不同保险公司的产品累加保额,这也是一种分摊理赔风险的选择。


4、缴费期限和保障期限:如果预算有限的情况下,为了确保一定的保额,可以选择保障期限和缴费期限更灵活的产品。


5、免责条款:一般至少会有3条,有些产品会再增加几条免责项目,比如吸食毒品、酒后驾驶、艾滋病等。其实,对于一般人来说,这些的影响的微乎其微的,但如果在某些方面不放心,那就注意一下了。
希望有更多中国家庭拥有定期寿险保单,这是对一个家庭很好的保障与担当。如果你还是不会选,那就来咨询我们吧,我们会依据你的情况,选出最合适的产品。
如果今天的文章对你有帮助,请动动手指分享给你身边的小伙伴们。

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